汶川地震，全国牵心。灾区出现按揭还贷的问题，也成为金融机构所面临的难题。房屋出现倒塌，贷款购房者是否存活还不确定。即使有幸躲过震灾者，贷款所购房屋已经变成废墟，但是和银行之间的债务关系，并没因为地震所消失。如何解决这种债务关系，央行出台了“特殊办法”。近期各大网络也开始关注讨论。还贷，贷款者无力，不还，商商业银行受损，谁来承担呢?灾难之时，总是让人想起保险。商业保险是否在这次灾难中承担了应有的功能，尤其是通过房贷贷险的方式化解银行信贷风险，成为一些保险专家探讨的问题。震灾发生，所受房产损失，尤其是房贷损失，可否通过保保险公司来分解风险?

房贷险目前深圳难见

“房贷险在深圳几乎没有公司在做了，这个险种早就不属于主流的险种。”深圳保险同业公会王泽云秘书长告诉记者。

“贷款买房还要买房贷险吗?我去年贷款买房的时候，也没有听银行的介绍呀，我是在招行贷的款。”一个贷款购房者告诉记者。

针对深圳的房贷险情况，记者从深圳人保、太平洋、华泰等保险公司了解到，该险种目前在深圳很少被关注。一些贷款购房者已经不知道在银行贷款还可以自由选择买房贷险。

华泰保险的一负责人告诉记者，华泰已经在两年前不再开展房贷险业务了，现在公司经营的房贷险，也是几年前遗留下来的业务。这个险种逐渐退出市场也是银行和保险公司之间经过博弈之后所造成的。

市场博弈房贷险退出

几年前，在银行按揭买房必须有房贷险提供履约保证，房贷险也须是银行所指定保险公司的房贷险。由于房贷险的第一受益人是银行，房贷险的出险几率很低，并且保费也是比较高，一套60多万的房子，房贷险需要近5000元的保费。这就造成了保险公司的高保费收入，引起房贷者不满。

后来，部分商业银行看到房贷险的风险不是很高，出险事故比较小，为了取得房贷业务增加，就取消了房贷险，按揭买房者只需要签订按揭购房合同就可以了。

面对此种情况，保险公司这块比较好的保费收入面临着减少的风险，就对房贷险的条款、保险结算方式、承保方式等多方面做了变动。保费一次性收取，并且由银行来代收，保险公司也一次性向银行支付全部手续费。

在随后的实施过程中，保险公司为了提升业务，对于银行的手续费用提成也就越来越高。同时，随着提前还贷的业主数量激增，提前退保的投保人亦同步上升。

按规定，保险公司在退保时需按照未到期责任年限的保费全额退还给客户，但支付给银行的手续费却无法追回。加之保险公司支付给银行的手续费相当高，有的甚至高达保费的30%，致使保险公司此项业务出现亏损。部分保险公司开始放弃房贷险业务，后来，银行也就对于房贷险业务放开，让按揭买房者自由地选择购买，多数的贷款者因为该险种的出险几率不高，也就很少再买这种险种，房贷险也就逐步退出人们的视野。

太平洋财险的一负责人介绍，上述情况在前几年已出现，并使房贷业务出现过“价格战”，甚至出现了擅自降低承保费率、任意提高支付手续费标准等违规行为，为该险种经营埋下风险隐患，并有损购房者和贷款银行的利益。后因保险公司和银行之间的灰色收入利益分配不均，以及加上其他原因，也就造成了房贷险在市场上的冷清。

房贷险破解灾情信贷

灾情发生后往往让人想起保险的作用。对于在地震中，按揭买房者的信贷问题，如果购房者按揭买房被地震所毁坏，或者买房者已经在震灾中受重伤或者死亡，已经没有能力所还贷，对于银行所出现的信贷风险，就可以通过购买房贷险把信贷风险转嫁给保险公司，但是现实情况并不是如此。

据了解，对于地震，目前保险公司所造成的损失，寿险公司赔付比例远远高于财产险公司。

根据保监会公布的信息，截至5月20日，保险业共接到地震相关保险报案11.99万件，被保险人死亡6110人，伤残7223人，被保险房屋倒塌19.96万间，已付赔款3163.8万元。记者从平安了解到，截至21日中午12点，中国平安旗下产险、寿险、养老险累计接报案1946起，已赔付保险金723.91万元，预计赔付保险金1004.309万元，身故客户212人，伤残客户39人。

其中，人身保险赔付比例比较多，从平安公布的财险赔付金额来看，目前，最大的一笔理赔也是关于农业银行的房屋设备的赔款。根据目前了解到的信息，在灾区内按揭买房者购买房贷险的人很少，同深圳房贷险的情况类似。

房贷险目前属于财产险，所有财险公司开发的房贷险均将地震列为除外责任。深圳太平洋财险一负责人告诉记者:地震属于大范围的破坏，风险非常高，承保的话，保费就会比较高，但是出险的几率又因地域的不同而不同，所以，保险公司很难去保地震带来的破坏。

此前实行的房贷险，理赔范围一般只包括火灾、爆炸、暴雨、台风等条款列明的13种自然灾害，不过，部分房贷险也会因客户的需求增加地震附加保险，但是条件比较严格，保费也比较高，理赔的金额也是受到一定的限制。

不过，深圳知名保险律师张坚如告诉记者:目前房贷险条款经过几次变动，已经将理赔条款拓展到履约责任险上。如果贷款者出现人身意外不能还贷，保险公司一样可以替承保人还贷。比如以按揭买房者出现重大疾病死亡，保险公司就应该承担该买房者的房贷问题。

对于财险公司来说，地震往往是除外责任。但是，对于寿险公司，人身意外险等，地震就不属于除外责任，这样就可以通过房贷险拓展到人身意外险上，使房贷险，即包款贷款买房的财产风险，也包括购房者个人意外所引起的风险。这样人身意外部分的理赔就不受地震除外责任的影响，遇到地震这样的事情，就可以通过保险公司来分担银行所受到的信贷风险。

针对上述观点，深圳太平洋财险的负责人介绍说，此前太保曾出现过这样的险种，太平洋保险也出现过，但是因为风险比较大，购买的人数比较少，很难有效地去通过多数人参保来化解风险的方式解决这个问题，该险种也就不了了之了。

不过，如果专门的针对房贷者，设计出涵盖财产险和人身意外险的险种，采取强制的形式，就像交强险一样，实行强制保险，或者通过国际再保险，把这种高风险分担出去，对于地震这种大面积破坏的高风险一样可以承保，这样很具有可行性。从出现的几率来说，自建国以来，发生的特大地震也就两起，如果从开始就积累这种地震保费，现在算下来还是有可能的。

深圳智信达风险保障顾问有限公司的张晓强介绍说:面对地震带来的巨大风险，保险公司应该发挥出其应有的作用，对于地震对按揭买房者造成的破坏，可以通过房贷险来化解。但是还是需要从国家层面建立巨灾保险体系，资金通过国家财政拨款、保险公司收取部分保险费用等多种方式来获取，就可以解决这种按揭买房的信贷问题。不过目前还处在理论的探讨阶段，具体如何实施还不能确定。

化解房贷央行特殊办法

对于汶川地震中所涉及到的信贷问题，央行在最快的时间里出台了解救特殊措施，要求“各银行业金融机构要充分考虑到受灾地区群众和企业的实际困难，对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息，不作不良记录，不影响其继续获得灾区其他救灾信贷支持”，从人道上支持了灾区。

央行副行长苏宁表示，这次大地震给金融服务业出了一些难题:如果严格依法办事，房贷是要还的，但现在情况很特殊———房子也没有了，人也没有了，原来解决这类问题可以采用商业保险的办法，但现在很多房子没有参保，“特殊情况会采取特殊办法，相信会给大家一个妥善解决的办法，既要保护商业银行的利益，也要保护广大人民的利益”。

面对房贷通过商业保险转移的问题，在具有可行的过程中，往往没有受到重视。灾难往往会给人上一堂保险课，但是如何采取有效的措施落实，还是灾情过后所要考虑的问题。无论是通过房贷险解决按揭买房者遇到的地震等灾害造成的大面积破坏，还是建立巨灾保险基金解决地震等所造成的破坏，前提还是更好地让人们认识到保险的作用，尤其是已经开发的保险险种，更好地去执行，而不至于像房贷一样在推出市场之际，却不曾想起房贷险的作用。 （丁侃）